Jak dostać kredyt hipoteczny bez własnych środków? Jako doradca finansowy pracując w Białymstoku i Warszawie takie pytanie dostaję regularnie od osób, marzących o własnym M. W artykule wyjaśnię, czy pozyskanie finansowania bez własnych oszczędności jest możliwe. Odpowiem również na najczęściej zadawane pytania moich klientów.
Biuro Nieruchomości Warszawa Bielany
Jak wynika z danych udostępnionych przez PRNews, w czwartym kwartale 2018 r. banki udzieliły 27 tysięcy kredytów na mieszkania o wartości 13 mld złotych. To o 62 mln mniej niż kwartał wcześniej, ale o prawie 3 mld więcej niż w czwartym kwartale 2017 r.
Ogromna popularność kredytów hipotecznych
Przyczyn ogromnego zainteresowania takimi kredytami jest co najmniej kilka. Jedną z kluczowych są rekordowo niskie stopy procentowe, które utrzymują się na niezmiennym poziomie od kilku lat. Choć już jakiś czas temu eksperci wróżyli rychłe podwyżki, nic takiego się nie stało. W parze z niskimi kosztami hipotek podąża niesłabnące zapotrzebowanie na nieruchomości. Mieszkania, zwłaszcza te z rynku pierwotnego rozchodzą się jak ciepłe bułeczki. I nic nie wskazuje na to, że w najbliższej przyszłości trend ten miałby ulec zmianie.
Duży wpływ na ogromne zainteresowanie kredytami ma również bogacenie się społeczeństwa (coraz więcej osób ma wymaganą do zaciągnięcia hipoteki zdolność kredytową) oraz… ograniczona liczba alternatywnych sposobów płatności. Nie da się bowiem ukryć, że niewiele osób może pozwolić sobie na sfinansowanie własnego M gotówką.
Jak wziąć kredyt na mieszkanie?
Zaciągnięcie kredytu nie jest wcale tak skomplikowane, jak może Ci się wydawać. Zwłaszcza jeśli skorzystasz z mojego wsparcia. Już podczas pierwszego spotkania przekażę Ci ranking kredytów hipotecznych, przedstawię prosty kalkulator i pomogę znaleźć najlepsze oferty. Pomogę Ci również w wypełnić wniosek kredytowy i skompletować dokumenty. Choć tych, wbrew pozorom nie jest wcale wiele.
Jeśli chcesz kupić mieszkanie na rynku wtórnym i planujesz wnioskować o wsparcie finansowe np. Własny Kąt PKO BP, będziesz musiał przedstawić:
- dokument tożsamości, np. dowód osobisty – tylko do wglądu;
- dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów (kalkulator pozwoli Ci szybko i precyzyjnie sprawdzić, czy Twoje zarobki są wystarczające do pozyskania kredytu):
- jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony – zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach z ostatnich 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku, nie starsze niż 1 miesiąc;
- w przypadku posiadania konta w innym banku niż PKO Bank Polski – historia wpływu wynagrodzenia za ostatnie 6 miesięcy, w tym pełen wyciąg za ostatni miesiąc;
- dokumenty mieszkania:
- umowa przedwstępna albo oświadczenie wnioskodawcy na druku bankowym,
- informacje o numerze księgi wieczystej.
Chcesz zaciągnąć kredyt Megahipoteka w Alior Bank?
Alior Bank wymaga od swoich klientów przedstawienia:
- dokumentu tożsamości (do wglądu)
- zaświadczenia z zakładu pracy o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych dochodów,
- umowy przedwstępnej ze sprzedającym
- wypełnionego wniosku kredytowego.
Warunkiem uzyskania kredytu jest nie tylko wypełnienie wniosku i dostarczenie bankowi potrzebnych dokumentów. Aby otrzymać finansowanie, potrzebne są również własne fundusze.
Co to jest wkład własny?
Wkład to określona kwota pieniędzy, stanowiąca udział klienta w finansowanej przez banki inwestycji. Jeśli kupujesz mieszkanie, taka forma wpłaty pieniędzy jest częścią jego ceny, jeśli budujesz dom – jest udziałem w kosztorysowej wartości przedsięwzięcia.
Ile trzeba mieć wkładu na mieszkanie w 2019r?
Zastanawiasz się, ile pieniędzy musisz mieć, aby kupić wymarzone M? Jeszcze jakiś czas temu banki finansowały do 100% (a niektóre nawet do 130%) wartości nieruchomości. Aby zaciągnąć taki kredyt , klienci banków nie musieli mieć żadnego kapitału. Na skutek wprowadzenia zmian w prawie, takie realia stały się jedynie wspomnieniem. Dziś do zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego należy mieć kwotę równą co najmniej 10, a najlepiej 20% wartości nieruchomości. Dobry kalkulator kredytowy pozwoli Ci szybko i precyzyjnie wyliczyć, ile gotówki musisz mieć, aby sięgnąć po kredyt.
Jeśli koszt mieszkania, które chcesz kupić, wynosi 200 tysięcy złotych, musisz dysponować pieniędzmi w wysokości co najmniej 20 tysięcy, a najlepiej – 40 tysięcy złotych. Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt na mieszkanie na kwotę 500 tysięcy złotych, wartość wkładu wyniesie odpowiednio 10 000 lub 50 000 zł.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2019? – tak jest
Kredyt na nieruchomość bez własnych środków? Czy to możliwe? Nowe wymagania dotyczące wysokości wkładu własnego przyniósł 2017 rok. Zgodnie z rekomendacją S, która weszła w życie 1 stycznia 2017, kwota wkładu własnego potrzebnego do zakupu nieruchomości, powinna wynosić co najmniej 20% wartości nieruchomości (w 2016 roku było to 15%). Niektóre banki umożliwiają jednak wniesienie 10% wkładu i zabezpieczenie pozostałej części poprzez wykupienie Ubezpieczenie Niskiego Wkładu Własnego. Obowiązuje ono przez określony w umowie okres (zazwyczaj 3 lub 5 lat) i zabezpiecza interesy kredytodawcy. Jeśli dłużnik będzie miał problemy ze spłatą, pieniądze z polisy otrzyma bank. Posłużą one – jak nietrudno zgadnąć – do spłacenia nieuregulowanych rat.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2018? – jak było
Rekomendacja S, która uregulowała wymaganą wysokość wniesionego przez wierzyciela kapitału na poziomie 20% weszła w życie w 2017 roku. Kredyt na dom warunki w 2018 roku były więc dokładnie takie same, jak obecnie. Jeśli klient dysponował gotówką, mógł wnieść wkład w wysokości 20 proc wartości nieruchomości, jeśli nie – mógł wpłacić jedynie 10% wartości nieruchomości a pozostałą kwotę ubezpieczyć.
To, ile trzeba mieć własnych, startowych środków na mieszkanie, zależy więc przede wszystkim od konkretnej instytucji finansowej.
Kredyt hipoteczny – jaki procent w poszczególnych bankach?
Poniżej przedstawię, ile wkładu wymagają najlepsze banki.
Kredyt hipoteczny – wkład własny potrzebny w poszczególnych bankach:
- w Alior Bank – 10 proc wkładu,
- w Santander Bank Polska (dawniej BZ WBK) – 10 proc,
- w Getin Bank – 10 proc,
- w Millennium Bank – 10 proc,
- w Pekao SA Bank- 10 proc,
- w BPS Bank – 10 proc,
- w PKO BP Bank- 10 proc,
- w BGŻ BNP Paribas – 20 proc wkładu własnego,
- w BOŚ Bank – 20 proc wartości nieruchomości,
- w ING Bank Śląski – 20 proc,
- w Banku Pocztowym – 20 proc.
mBank stosuje indywidualne podejście do kwestii wniesionego przez wierzyciela kapitału. Finansuje jednak maksymalnie 90% wartości nieruchomości. Wiarygodny klient o stabilnej sytuacji finansowej, który zechce wnioskować o kredyt hipoteczny w mBanku, będzie musiał zgromadzić co najmniej 10% kapitału własnego.
Jeśli zastanawiasz się, w jakim banku kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy, powyższe zestawienie nie pozostawia złudzeń.
Wysoki wkład własny 2019 – lepsze warunki
Zdolność do zebrania odpowiedniej kwoty kapitału podwyższa ocenę pożyczkobiorcy w oczach banku. Nie da się więc ukryć, że klient, który dysponuje dużymi środkami własnymi, jest dla kredytodawcy wiarygodnym (i bardzo pożądanym) klientem. Może też liczyć na lepsze warunki finansowania (niższą marżę a czasem także niższe oprocentowanie i RRSO kredytu) niż osoba, mająca minimalny 10-procentowy wkład.
Pamiętaj jednak, że jeśli zadłużenie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości, możesz wnioskować o obniżenie marży. Jeśli bank nie zgodzi się na taki krok, możesz także przenieść zadłużenie do innego banku, który zaoferuje Ci lepsze warunki. Dzięki temu obniżysz RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania swego długu, Nie wiesz, jak to zrobić? Nie martw się! Dzięki mojej pomocy cały proces przebiegnie łatwo i bezstresowo. *
* dobry kalkulator pozwoli Ci dokładnie wyliczyć zależność pomiędzy wartością wniesionego wkładu a kosztem pożyczki.
Kredyt hipoteczny – jak ominąć wkład własny?
Niestety, wkładu własnego nie da się ominąć. Żaden bank nie udzieli obecnie kredytu na 100% wartości nieruchomości. Aby pozyskać potrzebne środki, można jednak skorzystać z kilku rozwiązań. Jakich?
Jak kupić mieszkanie, nie mając pieniędzy?
- Kredyt gotówkowy. Najprostszym sposobem na pozyskanie potrzebnych środków jest zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Takie rozwiązanie może być jednak stosunkowo ryzykowne. Dlaczego? Każdy kredyt obniża bowiem zdolność do spłaty zaciągniętego długu. Może się więc okazać, że jeśli pożyczysz od banku pieniądze, Twoja zdolność kredytowa nie będzie wystarczająca. Zanim zaciągniesz pożyczkę na wkład własny, upewnij się, że taka decyzja nie pociągnie za sobą długofalowych, negatywnych konsekwencji. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skontaktuj się ze mną. Kalkulator kredytu umożliwi nam sprawdzenie, czy pożyczka na wkład nie przekreśli Twojej zdolności pożyczkowej.
- Pracownicze Plany Kapitałowe. Pieniądze na ten możesz pozyskać także z… Pracowniczych Planów Kapitałowych. Ustawa o PPK daje możliwość wypłaty środków z konta celem pokrycia wkładu własnego na zakup remont mieszkania, kupno domu, lokalu lub gruntu. Co ważne – po wypłaceniu potrzebnej kwoty z konta, uczestnik PPK jest zobowiązany do zwrotu wypłaconych środków na ten sam rachunek. Kwoty i terminy spłaty rat powinna określać umowa zawarta jeszcze przed dokonaniem wypłaty. Co jednak jeśli pożyczkobiorca nie zwróci pieniędzy na rachunek PPK? Jeśli klient banku nie dopełni swojego obowiązku i nie zwróci pieniędzy w ustalonym w umowie terminie, będzie musiał zapłacić podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki w wysokości 19%) od kwoty niedokonanego w terminie zwrotu. Może także ponieść inne konsekwencje, określone w umowie.
- Kredyt na mieszkanie bez wkładu w postaci gotówki. Nie wszyscy wiedzą, że nie musi przybierać formy gotówkowej. Banki mogą zaakceptować także ten wniesiony w postaci:
- wartości działki, na której planujesz zbudować dom,
- zaliczki wpłaconej deweloperowi (jeśli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym),
- materiałów kupionych na potrzeby budowy nieruchomości,
- innej nieruchomości,
- pieniędzy pochodzących z likwidacji książeczki mieszkaniowej.
Wniesienie wkładu w postaci innej nieruchomości (lub w innej niestandardowej postaci) może oznaczać nieco większą niż w przypadku gotówki liczbę formalności. Jeśli nie dysponujesz potrzebną kwotą, zdecydowanie warto ich dopełnić.
A może… kredyt bez kapitału… dla firm
Moi klienci często pytają, czy alternatywą dla kredytu mieszkaniowego zaciągniętego na osobę fizyczną może być kredyt hipoteczny dla firm. Rzeczywiście, większość banków posiada oferty kredytów na nieruchomość dla firm. Jeśli masz firmę, możesz więc wnioskować o taką formę pożyczki.
Większość banków udziela finansowania właścicielom jednoosobowych działalności gospodarczych. Instytucje finansowe przygotowały także atrakcyjne oferty dla wspólników spółek osobowych: cywilnych, jawnych, komandytowych i partnerskich. Co ważne, jeśli chcesz otrzymać kredyt hipoteczny na firmę, Twoja działalność musi funkcjonować na rynku przez co najmniej 12 miesięcy (nieliczne banki akceptują 6-miesięczny staż). Otrzymane z kredytu pieniądze możesz przeznaczyć na przykład na zakup mieszkania, domu, działki czy remont nieruchomości.
Wysokość wkładu własnego w kredytach dla firm
Zastanawiasz się pewnie, ile wynosi wysokość wkładu własnego w przypadku kredytów dla firm i czy możesz pozyskać firmowy kredyt bez wkładu własnego. Wkład własny kredyt hipoteczny 2019 wynosi z reguły nie mniej niż kilkanaście procent. Taka pożyczka bez wkładu, nawet na firmę nie będzie więc możliwa.
Chcesz zaciągnąć kredyt na nieruchomość na firmę? Skontaktuj się ze mną. Po analizie Twoich potrzeb, oczekiwań i możliwości przedstawię najlepsze oferty finansowania. Kalkulator kredytu pozwoli nam także precyzyjnie wyliczyć całkowity koszt kredytu i wysokość miesięcznej raty. Po zmianie ustawień będziesz mógł sprawdzić, jak kwota wniesionego kapitału przełoży się na RRSO, czyli całkowity koszt finansowania. Być może okaże się, że kredyt gotówkowy, okaże się najbardziej opłacalnym rozwiązaniem.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – co możesz zrobić?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe? Choć w dobie obowiązywania rekomendacji S, nie można pozyskać finansowania bez wpłaty swoich środków, istnieje co najmniej kilka sposobów na złagodzenie jej zapisów. Przyszły dłużnik może wybrać bank, wymagający nie 20, lecz 10% wkładu. Może także wnieść wkład w postaci bezgotówkowej lub, jeśli nim nie dysponuje, zaciągnąć kredyt gotówkowy.
Zaufaj ekspertowi
Jeśli zależy Ci na tym, aby pozyskać tani kredyt na dom bez wkładu własnego lub kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego, skontaktuj się ze mną. Przedstawię Ci ranking kredytów z najlepszymi warunkami i niskim RRSO. Udzielę informacji, jak najlepiej pozyskać pieniądze na wkład własny i podpowiem, czy kredyt gotówkowy okaże się dobrym wyborem. Kalkulator kredytowy pozwoli mi sprawdzić, czy Twoja zdolność kredytowa jest wystarczająco wysoka i jakie banki zaoferują Ci najlepsze oferty. Przekażę Ci także informacje jak wypełnić wniosek i pomogę skompletować potrzebne dokumenty. Z moją pomocą pozyskanie kredytu hipotecznego będzie łatwe i wygodne.
