Kredyt hipoteczny jest popularnym, a dla wielu osób jedynym, sposobem na sfinansowanie wymarzonej nieruchomości. Jeśli w najbliższym czasie planujesz o niego wnioskować, wyjaśnię Ci, jakie warunki musisz spełnić, aby uzyskać finansowanie. Podpowiem również, jakie są obecnie koszty kredytu hipotecznego i jak zwiększyć swoją zdolność kredytową, a co za tym idzie szanse na pozytywną decyzję banku.
Któż z nas nie marzy o własnych czterech ścianach, bezpiecznej przystani, spokojnej oazie, prawdziwym domu? Dla części osób tą wymarzoną będzie przestronny segment z ogrodem, dla innych — nowoczesne mieszkanie w centrum miasta, dla jeszcze innych — przytulne gniazdko w kamienicy. Jeśli nie możesz sfinansować zakupu gotówką, nie rezygnuj z marzeń. Skutecznym wsparciem w realizacji upragnionej wizji będzie kredyt hipoteczny.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to kredyt celowy, który możesz przeznaczyć na:
- zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórego;
- zakup garażu, miejsca postojowego, działki rekreacyjnej lub budowlanej;
- budowę domu lub zakup domu;
- remont, wykończenie i wyposażenie nieruchomości;
- przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne;
- zakup spółdzielczego prawa do lokalu;
- zakup prawa do domu jednorodzinnego lub prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej;
- zmianę spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu.
Dlaczego warto sięgnąć po kredyt mieszkaniowy i… nie warto się go bać?
Wielu moich klientów, z którymi rozmawiałem po raz pierwszy, wspominało o swoim strachu przed kredytem hipotecznym. Przecież to zobowiązanie na 30 lat. Co zrobię, jeśli stracę pracę, zachoruję, albo zmienię życiowe plany?Rzeczywiście. Przed podjęciem tak ważnej decyzji i podpisaniem umowy kredytowej takie obawy zupełnie nie dziwią (a przynajmniej nie powinny). Pamiętaj jednak, że mieszkanie przy kredycie hipotecznym nie jest i nigdy nie będzie przysłowiową kulą u nogi. Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny, a po jakimś czasie zechcesz sprzedać mieszkanie na rynku wtórnym, nic (a z pewności nie bank) nie stanie na przeszkodzie, abyś to zrobił. Nieruchomość z hipoteką możesz także bez problemu wynająć.Skoro wiesz już, że kredytu hipotecznego nie należy się bać, teraz wyjaśnię, dlaczego warto po niego sięgnąć.Dla wielu osób kredyt hipoteczny jest jedyną szansą na kupno nieruchomości. Jeśli od lat wynajmujesz mieszkanie, może wreszcie nadszedł czas, aby zamienić je na własne… Nawet jeśli miesięczny koszt opłat będzie porównywalny, spłacając kredytm będziesz płacił za coś, co w przyszłości stanie się w 100% Twoją własnością. A tego z pewnością nie można powiedzieć o wynajmie.
Kredyty hipoteczne są dziś rekordowo tanie. Wszystko za sprawą najniższych od lat stóp procentowych. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego jest więc dziś naprawdę opłacalne. Wynajem nieruchomości wciąż pozostaje jedną z najbardziej opłacalnych i najpewniejszych inwestycji. Jeśli chcesz sfinansować kredytem zakup mieszkania, które przeznaczysz na inwestycje, nie wahaj się. Zwłaszcza teraz, kiedy kredyty mieszkaniowe i hipoteczne są najtańsze od lat. Inwestując w nieruchomości, możesz zarobić od 6 do 8% w skali roku. Tak wysokiej stopy zwrotu nie dostaniesz, umieszczając pieniądze na lokacie ani na koncie oszczędnościowym.
Duże zainteresowanie kredytami hipotecznymi potwierdzają dane z raportu AMRON-SARfiN, ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości.
Niesłabnąca popularność kredytów hipotecznych
Od kilku lat kredyty hipoteczne (na dom i mieszkania) cieszą się ogromnym powodzeniem. Jedną z przyczyn takiego stanu rzeczy są aktualne realia rynku: rekordowo niskie stopy procentowe, które przekładają się na bardzo niskie koszty finansowania. Jak wynika z raportu AMRON-SARfiN, ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości, III kwartał 2019 roku przyniósł wzrosty zarówno w zakresie liczby, jak i wartości nowych umów o kredyt mieszkaniowy. W okresie od lipca do września 2019 roku całkowite zadłużenie z tytułu kredytów mieszakowych wyniosło w naszym kraju 439,221 mld zł, a liczba czynnych umów kredytowych – 2,348 mln. W tym czasie kredytobiorcy zawarli 59 707 nowych umów o łącznej wartości 16,874 mld zł. Aż 63,75% zawarto na okres od 25 do 35 lat. Na takie wyniki wpłynęły m.in. wysokie ceny mieszkań połączone z wysokim popytem. Ten generowały przede wszystkim korzystne warunki na rynku pracy, niskie stopy procentowe NBP i brak atrakcyjnych możliwości lokowania wolnych środków finansowych.
Kredyt hipoteczny – koszty
Jedną z najważniejszych przyczyn ogromnego zainteresowania kredytami hipotecznymi są rekordowo niskie koszty. Jeśli chcesz kupić własne M i sfinansować zakup pożyczonymi od banku pieniędzmi, to świetny moment, aby to zrobić!
Pamiętaj jednak, że koszty kredytu to nie tylko jego oprocentowanie kredytów hipotecznych. Niskie nie zawsze oznacza, że kredyt będzie tani. Podstawowym wyznacznikiem finansowej atrakcyjności kredytu powinno być RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wskaźnik ten uwzględnia nie tylko oprocentowanie kredytu, ale także wszystkie dodatkowe koszty — prowizje, ubezpieczenia, marżę etc. RRSO stanowi procentowe wyrażenie CKK, czyli całkowitego kosztu kredytu.
Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składają się:
- oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jego wysokość zależy od dwóch elementów — stóp procentowych, niezależnych od banku ani kredytobiorcy zmiennej ustalanej przez Bank Centralny oraz marży banku. W przeciwieństwie do stóp procentowych marżę ustala bank (na podstawie m.in. wysokości wkładu własnego, źródła dochodu, typu nieruchomości czy transakcji wiązanych) a jej wysokość jest niezmienna podczas całego okresu spłaty kredytu;
- prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego (oplata opcjonalna);
- opłata przygotowawcza (opłata opcjonalna);
- koszt wyceny nieruchomości;
- koszt ubezpieczenia. W zależności od warunków może być to jedynie ubezpieczenie nieruchomości (obligatoryjne zabezpieczenie kredytu) lub także dodatkowe dobrowolne ubezpieczenia — np. niskiego wkładu własnego, na życie, od utraty pracy etc.;
- opłaty związane z korzystaniem z dodatkowych produktów banku (produkty cross sell).
Kredyty hipoteczne w 2020 roku
Początek 2020 roku był równie korzystny dla branży kredytów hipotecznych. Dynamiczne tempo zahamowała jednak pandemia koronawirusa. Osłabienie gospodarki, wzrost bezrobocia i niepewna przyszłość zwłaszcza niektórych branż wymusiła na bankach zmianę polityki kredytowej i zaostrzenie wymagań w stosunku do wnioskujących. Efektem takiego stanu rzeczy w połączeniu ze zmniejszonym popytem na nieruchomości był spadek dynamiki liczby udzielonych kredytów. Jak wskazują dane BIK, w kwietniu 2020 roku banki udzieliły o 23% mniej kredytów niż w kwietniu 2019, a ich wartość była niższa o 14,6%. Biorąc pod uwagę fakt, że w kwietniu sfinalizowano wiele umów, których realizację rozpoczęto jeszcze przed pandemią, kwietniowe spadki nie oddają w pełni dynamiki spadków.
Co w praktyce się zmieniło? W jaki sposób banki zaostrzyły kryteria działania kredytów? Kto ma dziś duże, a kto mniejsze szans na pozyskanie finansowania?
Kredyt hipoteczny a pandemia koronawirusa
Po wybuchu pandemii wiele banków wycofało z rynku kredyty hipoteczne na promocyjnych warunkach. Co ciekawe, głównym celem, jaki przyświecał takim decyzjom, było… zniechęcenie klientów do składania wniosków kredytowych. Także w celu ochrony pracowników przez zarażeniem koronawirusem.
Przed wybuchem pandemii część banków wymagała wkładu własnego w wysokości 20% wartości nieruchomości, inne redukowały tę wartość do 10%, przy jednoczesnym zabezpieczeniu pozostałej części. Bezpośrednią konsekwencją zaistniałej sytuacji było podniesienie progu wkładu własnego do 20 (dotyczy banków, finansujących wcześniej do 90% nieruchomości), 30, a nawet 40%.
W kwietniu niektóre banki zwiększyły marże kredytów hipotecznych. Ze względu na fakt, że jednocześnie obniżono stopy procentowe, ogólne koszty finansowania nie uległy większym zmianom.
Standardem w większości instytucji stało się także zaostrzenie polityku kredytowej i kryteriów oceny zdolności do spłaty. A to odbiło się zwłaszcza na osobach pracujących w branżach dotkniętych pandemią (np. w kulturze, hotelarstwie czy gastronomii) oraz na tych, wykonujących obowiązki na podstawie umowy cywilnoprawnej. Większość z nich spotkała się niestety z odmowną decyzją banku.
W okresie szczytu pandemii klienci musieli także zdecydowanie dłużej czekać na decyzję kredytową. Ze względu na ograniczony personel, od momentu złożenia wniosku do chwili finalizacji umowy mogło upłynąć nawet 6 – 8 tygodni.
Jak wygląda obecnie polityka banków? Czy wciąż stosują restrykcyjne wymogi oceny zdolności do spłaty? Czy od kwietnia coś się zmieniło? Sprawdźmy.
Sierpień 2020 – oferty poszczególnych banków
Sprawdźmy, jakie warunki kredytów hipotecznych proponują klientom w sierpniu 2020 poszczególne banki. Pod lupę weźmiemy kredyty na dom i mieszkanie w PKO BP, Millennium, mBanku i Alior. Który z tych kredytów hipotecznych okaże się najlepszym wyborem?
Sierpień 2020 – warunki kredytu w PKO BP
Klienci PKO BP mogą sięgnąć po kredyt hipoteczny Własny Kąt — wielokrotnie nagradzany w rankingu Złoty Bankier.
Aktualne warunki kredytu hipotecznego Własny Kąt:
oprocentowanie ze stopą zmienną albo stałą przez 5 lat;
maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego – 420 miesięcy (35 lat);
RRSO dla kredytu w PKO Banku Polskim: 3,17%;
RRSO dla kredytu w Banku Hipotecznym: 2,99%;
możliwość sfinansowania do 80% wartości nieruchomości;
możliwość zawieszenia spłaty kapitału nawet do 36 miesięcy;
możliwość wcześniejszej spłaty;
raty równe lub malejące z możliwością zmiany formuły;
brak konieczności dostarczania odpisu z księgi wieczystej dla nieruchomości wpisanych w Centralnej Bazie Danych Ksiąg Wieczystych.
Jeśli chcesz sięgnć po dodatkowe produkty banku (kartę kredytową, konto osobiste) lub produkty kupione za jego pośrednictwem, (ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczenie na życie), dostaniesz od banku atrakcyjniejsze warunki cenowe.
Kredyt hipoteczny w PKO BP — wymagane dokumenty
Czy w związku z pandemią PKO BP wymaga od wnioskujących dostarczenia dodatkowych dokumentów?
Aby wnioskować o kredyt hipoteczny, musisz dostarczyć poprawnie wypełniony wniosek, dokument tożsamości (do wglądu) oraz dokumenty potwierdzające wysokość osiąganych dochodów. Jeśli pracujesz na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, powinno być to zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach z ostatnich 6 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku (nie starsze niż 1 miesiąc).Jeśli masz konto w innym banku niż PKO BP – niezbędna będzie także historia wpływu wynagrodzenia za ostatnie 6 miesięcy, w tym pełen wyciąg za ostatni miesiąc.
Konieczne będzie także przedstawienie dokumentów dotyczących przedmiotu kredytowania: umowy przedwstępnej (bank akceptuje formę cywilnoprawną notarialną) albo oświadczenia wnioskodawcy na druku bankowym oraz numeru księgi wieczystej.
Pamiętaj, że szczegółowa lista wymaganych dokumentów zależy od Twojej konkretnej sytuacji. Konkretną będziemy mogli ustalić dopiero po wstępnej rozmowie.
Sierpień 2020 – kredyt hipoteczny w mBanku
mBank oferuje kredyt na mieszkanie Twój wymarzony dom.
Oto warunki kredytu:
kwota kredytu od 150 000 zł;
okres spłaty kredytu hipotecznego — do 420 miesięcy (35 lat);
możliwość spłaty w ratach równych lub malejących;
możliwość wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu;
możliwość dodatkowego pozyskania środków na spłatę innych zobowiązań kredytowych: kredytów konsumpcyjnych, zadłużenia na karcie kredytowej lub debetowej.
Jeśli przystąpisz do ubezpieczenia na życie na okres co najmniej 5 lat, od dnia uruchomienia kredytu hipotecznego oraz zapewnisz wpływ swojego wynagrodzenia na rachunek w mBanku, bank obniży marżę Twojego kredytu.
Kredyt hipoteczny w mBanku — wymagane dokumenty
Jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę, potrzebne Ci będą:
zaświadczenie o zatrudnieniu na druku bankowym — umowa o pracę;
historia rachunku bankowego z wpływem wynagrodzenia za okres ostatnich 3 miesięcy.
Jeśli wykonujesz obowiązki na podstawie umowy zlecenia, potrzebne Ci będą:
zaświadczenie o zatrudnieniu na druku bankowym — umowa o dzieło/zlecenie;
historia rachunku bankowego z wpływem wynagrodzenia za 6 ostatnich miesięcy.
Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność (i rozliczasz się w systemie karty podatkowej), potrzebne Ci będą:
zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu w opłacaniu składek (dla każdej firmy wnioskodawcy);
decyzja US o ustaleniu na dany rok podatkowy wysokości podatku dochodowego.
Jeśli masz udział Udziały w spółce z o.o./S.A. potrzebne Ci będą:
odpis z KRS;
bilans i rachunek zysków i strat za ubiegły rok;
bilans i rachunek zysków i strat za pierwsze półrocze bieżącego roku;
historia operacji na rachunku bankowym z wpływami z tytułu dywidendy za ostatnie 12 miesięcy;
zaświadczenie z firmy podpisane przez głównego księgowego lub innego członka zarządu potwierdzające kwotę dywidendy wypłaconej w ostatnim roku rozliczeniowym.
Oprócz dokumentów potwierdzających Twoje finanse niezbędne będzie także przedstawienie dokumentu tożsamości oraz dokumentów mieszkania.
Jeśli kupujesz mieszkanie od dewelopera, będą to:
numer księgi wieczystej nieruchomości docelowej lub macierzystej w tym dla garażu, jeżeli jest założona;
umowa deweloperska wraz z prospektem informacyjnym i załącznikami;
oświadczenie na druku bankowym wraz z udokumentowaniem zapłaty środków na rzecz dewelopera;
ostateczna decyzja/e pozwolenia na budowę;
ostateczne decyzje podziałowe/scaleniowe;
zgłoszenie budynku do użytkowania przyjęte bez sprzeciwu.
Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku wtórnym:
podpisana umowa przedwstępna;
numer księgi wieczystej nieruchomości docelowej lub macierzystej w tym dla garażu, jeżeli jest założona;
podstawa prawna prawa własności nieruchomości, jeżeli zbywca, lub Wnioskodawca nie jest ujawniony w księdze wieczystej.
Sierpień 2020 – kredyt hipoteczny w Banku Millennium
Bank Millennium oferuje kredyt hipoteczny z RRSO 2,78% i 0% prowizji za udzielenie. Co ważne, jako jeden z niewielu banków finansuje do 90% wartości nieruchomości. Minimalna kwota finansowania to 20 000 zł, maksymalna — nawet kilka milionów złotych (w zależności od zdolności do spłaty wnioskującego oraz wartości nieruchomości, będącej zabezpieczeniem kredytu). Maksymalny okres spłaty to aż 35 lat.
Klienci, którzy mają konto osobiste w Banku Millennium, na które co miesiąc wpływa wynagrodzenie lub dochód netto oraz używają karty debetowej do konta w Banku Millennium i wykonają za pomocą karty transakcje na kwotę min. 500 zł miesięcznie mogą liczyć na niższą o 0,5% marżę całym okresie kredytowania.
Pieniądze z millenium kredyt możesz przeznaczyć na:
zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym, lub rynku wtórnym;
remont lub modernizację nieruchomości;
budowę lub rozbudowę domu;
refinansowanie kredytu mieszkaniowego.
Jakich zabezpieczeń kredytu wymaga Millennium?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w Millennium wymaga ustanowienia następujących zabezpieczeń:
hipoteki na nieruchomości mieszkalnej wpisana na pierwszym miejscu na rzecz banku;
cesji praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych;
cesji praw z polisy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy wraz ze wskazaniem banku jako jedynego uprawnionego do otrzymania świadczenia ubezpieczeniowego.
Co ważne, do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej, bank ustawia tzw. przejściowe zabezpieczenie kredytu. Standardowo jest to prowizja za podwyższone ryzyko pobierana do momentu ustanowienia hipoteki.
Kredyt na mieszkanie w Millennium — wymagane dokumenty
Do zaciągnięcia kredytu hipotecznego w Millennium będziesz potrzebował:
wniosku o udzielenie informacji o kredycie;
dokumentów potwierdzających tożsamość (dowód osobisty lub paszport);
dokumentów nieruchomości: operat szacunkowy nieruchomości i odpis z księgi wieczystej – (dotyczy nieruchomości proponowanej na zabezpieczenie kredytu);
dokumentów potwierdzających wysokość i źródło dochodu: zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, wyciągi z rachunku bieżącego za okres ostatnich 3 miesięcy.
Sierpień 2020 – Alior bank kredyt hipoteczny
Alior Bank oferuje kredyt hipoteczny Megahipoteka z RRSO 4,13% i marżą już od 2,90%.
Sięgając po Megahipotekę (warunki kredytu hipotecznego w Alior Bank):
będziesz miał możliwość zawieszenia spłaty kredytu do 6 miesięcy w roku (łącznie nawet na 5 lat);
możesz otrzymać kredyt nie tylko w PLN, ale także w EUR, USD czy GBP (dostępne dla klientów, których dochody netto w walucie indeksacji są dochodami dominującymi i wynoszą nie mniej niż 5 tys. PLN);
dostaniesz opcję zabezpieczenia kredytu inną nieruchomością – także należącą do innej osoby;
możesz zyskać atrakcyjną premię za skuteczne polecenie produktu znajomemu;
nie zapłacisz za rozpatrzenie wniosku.
Maksymalny okres kredytowania wynosi 30 lat (w tym karencja indywidualna w spłacie kapitału kredytu – nie więcej niż 60 miesięcy). Kredytobiorcy mogą skorzystać z wypłaty środków w transzach.
Pieniądze z kredytu hipotecznego w Alior Banku możesz przeznaczyć na:
cel mieszkaniowy — zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym, budowę domu, remont, wykończenie, budowę lub wykup;
spłatę kredytu hipotecznego w innym banku;
konsolidację pożyczek i kredytów, czyli zastąpienie aktualnie spłacanych zobowiązań jednym, z niszą miesięczną ratą;
dowolny cel konsumpcyjny;
cel komercyjny, np. kupno lokalu usługowego.
Podobnie jak wszystkie inne banki także Alior wymaga zabezpieczenia kredytu. Docelowym są:
hipoteka,
cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. W przypadku kredytów w okresie inwestycji – cesja praw z polisy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości w stadium budowy.
W szczególnych przypadkach istnieje możliwość ustanowienia innego dodatkowego zabezpieczenia, np. cesji praw z polisy na życie.
W okresie przejściowym, czyli do czasu ustanowienia hipoteki konieczne jest także zabezpieczenie kredytu
ubezpieczeniem pomostowym,
cesją potwierdzoną wierzytelności nabywcy z tytułu umowy o wybudowanie nieruchomości.
Kredyt na mieszkanie w Alior Banku — wymagane dokumenty
Aby otrzymać kredyt hipoteczny Megahipoteka, niezbędne jest złożenie wniosku kredytowego oraz przedstawienie bankowi:
dokumentu tożsamości;
dokumentów dotyczących nieruchomości: umowy przedwstępnej i odpisu z księgi wieczystej (w zależności od rodzaju nieruchomości lista dokumentów będzie inna);
dokumentów potwierdzających źródło i wysokość dochodów, np. wydanego przez pracodawcę zaświadczenia o dochodach (w zależności od źródła dochodów lista wymaganych dokumentów będzie inna).
O czym nie powie Ci bank, czyli niedostrzegalne na pierwszy rzut oka oblicze kredytów hipotecznych
Na pierwszy rzut oka warunki oferowane przez poszczególne banki wyglądają więc całkiem pozytywnie. Niestety, nie wszystkie informacje kluczowe dla kredytobiorców znajdują się na stronach www. A jedną z najważniejszych jest z całą pewnością sposób wyliczania zdolności kredytowej. Czy ten uległ zmianie na skutek pandemii?
Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami we wskazanych przez harmonogram terminach. Mówiąc prościej — odpowiednio wysoka zdolność kredytowa pozwoli Ci terminowo spłacać raty, unikając opóźnień. Zbyt niska — uniemożliwi zaciągnięcie finansowania. W takim przypadku nie będziesz bowiem dla banku wiarygodnym klientem, który będzie w stanie rzetelnie wywiązać się ze swoich zobowiązań.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa bardzo wiele czynników. Najważniejsze to:
kwota kredytu. Jeśli chcesz pożyczyć 500 000 zł, Twoja zdolność kredytowa musi być zdecydowanie wyższa niż w przypadku 200 000. W pierwszej opcji raty kredytowe będą bowiem zdecydowanie wyższe niż w drugiej;
okres spłaty. Zaciągnięcie kredytu na 20 lat oznacza konieczność posiadania wyższej zdolności do spłaty niż w przypadku zobowiązania rozłożonego na 35. Przyczyna takiego stanu rzeczy jest bardzo prosta. W przypadku pierwszej opcji kredytobiorca będzie spłacał wyższe raty. Aby regulować je w terminie, musi mieć więc wystarczającą ilość wolnych środków;
wiek kredytobiorcy. 30-letnie kredytobiorca może zarabiać (i spłacać kredyt) jeszcze przez co najmniej 30, 50-letni, zdecydowanie krócej;
forma zatrudnienia. Idealnym klientem banku jest osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Nic dziwnego. Taka forma zatrudnienia jest bowiem gwarancją największe stabilności i bezpieczeństwa;
wysokość uzyskiwanych dochodów. Wyższe zarobki to wyższe szanse na kredyt. Oczywiście pod warunkiem, że koszty życia i inne zobowiązania finansowe, nie są od nich wyższe
liczba osób na utrzymaniu. Wielodzietna rodzina ponosi z reguły (przynajmniej w teorii) zdecydowanie wyższe koszty życia niż bezdzietne małżeństwo. A to sprawia, że na spłatę kredytu pozostaje zdecydowanie mniej środków;
kwota miesięcznych zobowiązań finansowych. Jeśli Jan zarabia tyle samo co Marek, ale zdecydowanie więcej wydaje na życie, jego zdolność kredytowa będzie niższa. Po opłaceniu wszystkich zobowiązań, w jego portfelu zostanie bowiem mniej pieniędzy, które mógłby przeznaczyć na spłatę raty;
kwoty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek. Na stan konta wpływają nie tylko koszty utrzymania, ale także raty spłacanych pożyczek i kredytów;
limity na kartach kredytowych i debetowych. Banki traktują limity na kartach dokładnie w ten sam sposób jak tradycyjne kredyty. Nawet jeśli nie korzystasz z limitu, obciąża on Twoją zdolność kredytową;
historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej. Historia kredytowa w BIK-u jest jednym z najważniejszych elementów, które wpływają na decyzję kredytową. Wnioskujący z niskim scoringiem nie będzie dla banku wiarygodnym klientem, a udzielenie kredytu hipotecznego takiej osobie często bywa zbyt ryzykowne;
obraz wnioskującego w Biurach Informacji Gospodarczej. Przed podjęciem decyzji kredytowej banki sprawdzają nie tylko rejestr BIK, ale także BIG-i – Biura Informacji Gospodarczej, zwane potocznie rejestrami dłużników. Obecność na czarnej liście może skutecznie przekreślić marzenia o kredycie.
Ważne: duże znaczenie dla zdolności do spłaty mają nie tylko kredyty i pożyczki, które samodzielnie spłacasz, ale także te, które poręczyłeś. W oczach banków stanowią one bowiem dokładnie takie samo obciążenie jak Twoje własne zobowiązania. Jeśli w najbliższym czasie chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, nie poręczaj kredytu.
Jak wyliczyć zdolność kredytową, czyli kredyt hipoteczny kalkulator?
Jeszcze kilka lat temu, wyliczając zdolność kredytową, banki musiał kierować się zasadami, wskazanymi w Rekomendacji T — dokumencie wydanym przez Komisję Nadzoru Finansowego, określającym dobre praktyki w zakresie oceny zdolności do spłaty. Zgodnie z nimi, konieczne było stosowanie określonych promocji pomiędzy dochodami wnioskującego a ratą kredytu hipotecznego (w zależności od wysokości dochodu netto, rata kredytu nie mogła być wyższa niż ich 50% lub 65% ). Nowelizacja ustawy przyniosła jednak zniesienie ograniczeń. Dziś instytucje finansowe samodzielne określają te proporcje, opierając się własnych systemów, algorytmów i zasad.
Cały proces odbywa się dwiema technikami:
indywidualną, która opiera się na wskazanych w poprzednim akapicie czynnikach oceny zdolności kredytowej;
z pomocą automatycznego systemu scoringowego, który dokładnie wylicza prawdopodobieństwo zaprzestania spłaty kredytu.
Wskazanie konkretnej uniwersalnej reguły, która pomoże wyliczyć zdolność kredytową, nie będzie wiec możliwe. Choć w internecie możesz znaleźć kalkulatory stworzone do takich celów (kredyt hipotetyczny kalkulator), nie warto stuprocentowo im ufać. Choćby ze względu na fakt, że różnice w zdolności do spłaty wyliczonej przez poszczególne banki mogą różnić się o kilkadziesiąt (a w szczególnych przypadkach — nawet o kilkaset!) tysięcy złotych!
Zdolność kredytowa — odmienna w poszczególnych bankach
Wielu moich klientów uważało, że jeśli bank A odmówił im kredytu, nie ma sensu wnioskować o finansowanie w innym banku. Takie podejście to duży błąd, który regularnie popełniają wnioskujący. Musisz wiedzieć bowiem, że zdolność kredytowa, jaką wyliczy jedna instytucja, może znacząco się różnić od tej, jaką wyliczy inna. W 2018 roku portal bankier.pl opublikował ranking kredytów hipotecznych. Jednym z najciekawszych wniosków z jego analizy był wniosek dotyczących różnic w zdolności kredytowej. Pomiędzy najbardziej liberalnym a najbardziej restrykcyjnym w tym zakresie bankiem było aż 150 000 zł różnicy!
Przyczyną tak ogromnych różnic jest m.in. odmienny w każdym banku tzw. apetyt na ryzyko, czyli skłonności instytucji finansowej do zwiększenia sprzedaży kredytowej w połączeniu z określoną tolerancją na ryzyko.
Ważne: właśnie z tego powodu tak ważne jest, aby przed złożeniem wniosku o kredyt poprosić o pomoc doświadczonego doradca kredytowego. Jeśli skontaktujesz się ze mną, pomogę wybrać bank, w którym będziesz miał nie tylko największe szanse na kredyt, ale także ten, który zaproponuje najwyższą kwotę finansowania przy Twoich zarobkach i kosztach.
Zdolność kredytowa hipoteka w czasie pandemii — co się zmieniło?
Dziś banki oceniają zdolność kredytową wnioskujących restrykcyjnej niż kilka miesięcy temu. Zdaniem ekspertów, zaostrzenie polityki bankowej odczuwają jednak przede wszystkim osoby pracujące w branżach dotkniętych pandemią (np. w sztuce, kulturze czy gastronomii) oraz te o niezbyt stabilnych dochodach.
Jeśli pracujesz na podstawie umowy o pracę, dostajesz niezłe wynagrodzenie i nie masz większych problemów finansowych, masz bardzo duże szanse na kredyt hipoteczny. Mimo wybuchu pandemii.
Czy zdolność kredytową można poprawić? Tak!
Jeśli wiesz już, że w żadnym banku nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, aby kupić wymarzone M, mam dla Ciebie dobrą wiadomość. Zdolność kredytową możesz poprawić! Choć w większości przypadków taki proces nie potrwa kilki dni, lecz co najmniej kilka lub kilkanaście miesięcy, warto poświęcić czas i energię i naprawdę przyłożyć się do tego zadania. Rozgrywka toczy się bowiem o naprawdę dużą stawkę.
Co możesz zrobić?
Sprawdź, czy Twoje dane nie figurują w rejestrach BIG. Wpis do rejestru dłużników może być skuteczną przeszkodą w pozyskaniu finansowania. Pamiętaj jednak, że jeśli spłacisz zadłużenie, wierzyciel będzie miał 14 dni, aby usunąć Twoje dane z bazy. Jeśli to zrobi, nie będzie po nich śladu.
Wygeneruj raport BIK. Zawarte w nim informacje pozwolą nam ocenić, w jaki sposób widzi Cię bank. Choć same dane nie poprawią zdolności kredytowej, pomogą wybrać bank, który udzieli kredytu na najlepszych warunkach. A to jeszcze szczególnie ważne, jeśli Twoja historia kredytowa nie jest wzorcowa.
Zamknij linie kredytowe i debetowe. Jeśli z nich nie korzystasz, zrób to jak najszybciej. Jeśli korzystasz, postaraj się jak najszybciej spłacić zadłużenie. Spłać także drobne kredyty konsumpcyjne.
Rozważ dłuższy okres kredytowania. Jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny na 30, a nie 20 lat, będziesz płacić niższą ratę. Bank będzie więc wymagał od Ciebie nieco niższej zdolności kredytowej. Choć takie rozwiązanie może okazać się nieco bardziej kosztowne, często będzie jedyną szansę na pozyskanie kredytu i zakup własnego mieszkania.
Negocjuj. Zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych na wysokie kwoty istnieje możliwość negocjowania warunków kredytu — marzy i oprocentowania. W taki sposób możesz zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Nie umiesz negocjować? Pomogę Ci. Skontaktuj się ze mną, aby porozmawiać o szczegółach.
Ważne: sytuacja każdego klienta jest inna i wymaga także indywidualnej analizy. Jak nietrudno zgadnąć, także w tym przypadku dobry doradca kredytowy warszawa okaże się na wagę złota. Jeśli chcesz poprawić swoją zdolność do spłaty i bezstresowo wnioskować o kredyt mieszkaniowy, poproś o radę profesjonalistę. Dzięki precyzyjnym działaniom, dostosowanym do Twojej konkretnej sytuacji, zwiększysz szanse na sukces i pozytywną decyzję banku.
Jak wnioskować o kredyt hipoteczny?
To, jak będzie wyglądał etap składania wniosku kredytowego, zależy od tego, czy całą procedurą przeprowadzisz samodzielnie, czy skorzystasz z pomocy doradca, czyli mojej.
W pierwszym scenariuszu wszystkie dokumenty będziesz musiał zgromadzić samodzielnie i wraz z wypełnionym wnioskiem dostarczyć do banku. Choć samodzielne wykonanie takich kroków nie jest szczególnym wyczynem, może być żmudne, czasochłonne i stresujące. Zwłaszcza dla osoby, która nie ma doświadczenia w realizowaniu transakcji z bankami, nie wie „co i jak”. Jeśli zdecydujesz się współpracować ze mną, to nie Ty, ale ja złożę Twój wniosek kredytowy. Pomogę także go wypełnić, wyjaśnia znaczenie skomplikowanych określeń, a nawet zorganizuję potrzebne dokumenty (oczywiście te, których pozyskanie nie wymaga Twojej obecności).
Kredyty hipoteczne — najczęściej zadawane pytania
Poniżej odpowiem na najczęściej zadawane przez moich klientów pytania. Mam nadzieję, że moje odpowiedzi przydadzą się również Tobie.
Czy Twoje usługi są płatne?
Dobry doradca kredytowy warszawa nie bierze wynagrodzenia od klientów. Jeśli skorzystasz z moich usług, nie zapłacisz za nie ani złotówki. Wynagradza mnie wyłącznie bank.
Czy muszę zapłacić za obsługę, jeśli nie dostanę kredytu?
Nawet jeśli bank odmówi Ci kredytu lub w dowolnej chwili zrezygnujesz z moich usług, nie będziesz musiał płacić za obsługę. Korzystając z mojej pomocy, nic więc nie ryzykujesz, nie tracisz, a możesz jedynie zyskać.
Czy niskie oprocentowanie jest wyznacznikiem atrakcyjności kredytu hipotecznego?
Nie. Głównym wyznacznikiem ekonomicznej atrakcyjności (która wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego) powinien być wskaźnik RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To właśnie on precyzyjnie wskazuje, ile w ciągu roku zapłacisz za pożyczone pieniądze. Jeśli RRSO wynosi 2,5% – taką wartość kredytu w każdym roku oddasz bankowi. Więcej na ten temat przeczytasz w akapicie Koszty kredytów hipotecznych.
Czy mieszkanie przy kredycie hipotecznym można sprzedać lub wynająć?
Często zdarza się, że osoby rozważające wzięcie kredytu hipotecznego rezygnują ze swoich planów w obawie przed tym, że kupione na kredyt mieszkanie „uziemi ich”.
Co, jeśli zmienię życiowe plany, będę chciał mieszkać w innym mieście, czy na skutek powiększenia rodziny przeprowadzić się do większego mieszkania? Takie obawy są jednak zupełnie bezpodstawne. Pamiętaj, że mieszkanie kupione na kredyt w każdej chwili możesz wynająć lub sprzedać. W przypadku sprzedaży część środków trafi po prostu na konto banku i spłaci kredyt, a pozostała kwota trafi do Twojej kieszeni.
Który bank oferuje obecnie najlepszy kredyt hipoteczny?
Na to pytanie nie da się odpowiedzieć jednoznacznie. Uniwersalnie najlepszy kredyt hipoteczny zwyczajnie nie istnieje. Dobry kredyt hipoteczny to kredyt szyty na miarę, dostosowany do potrzeb kredytobiorcy. Ten, który okaże się strzałem w dziesiątkę dla jednego, wcale nie musi być najlepszy dla kogoś innego.
Właśnie dlatego dobry doradca kredytowy okaże się na wagę złota. Dzięki jego pomocy wyeliminujesz konieczność samodzielnego analizowania i porównywania ofert wielu banków, a wszystkie informacje dostaniesz na przysłowiowej tacy. Działając w ten sposób, oszczędzisz czas i pieniądze. Profesjonalny doradca to większe szanse na tani kredyt hipoteczny warszawa.
Jak długo trwa cały proces starań o kredyt?
Zgodnie z aktualnie obowiązującym prawem banki są zobowiązane do wydania decyzji w ciągu nie później niż 21 dnia od momentu złożenia wniosku kredytowego. Jeśli dokument nie jest kompletny lub zawiera błędy, proces analizy może potrwać trochę dłużej. Współpracując ze mną, możesz być pewien, że dokument będzie wolny od braków, błędów, niedociągnięć, a wszystkie załączniki będą kompletne i zgodne z bankowymi wymaganiami.
Ilu spotkań potrzebujemy?
Aby domknąć cały proces składania wniosku o kredyt hipoteczny, dobry doradca kredytowy potrzebuje z reguły 2 spotkań. Zazwyczaj tak właśnie wygląda to w moim przypadku. Podczas pierwszego poznaję preferencje i oczekiwania moich klientów. Analizuję także raport BIK (wcześniej proszę o jego wygenerowanie). Często przedstawiam już także najlepszą ofertę kredytu (lub oferty kredytów) oraz wykonuje kalkulacja kredytu mieszkaniowego. Dzięki niej dowiesz się, jaką ratę będziesz płacił. Kolejne spotkanie służy zazwyczaj jedynie do przekazania dokumentów, omówienia szczegółów transakcji czy odpowiedziom na konkretne pytania, jeśli takowe pojawią się po drodze. Jeśli mieszkasz w innym mieście, nie chcesz lub nie możesz wychodzić z domu, możemy także przeprowadzić spotkanie online, przy użyciu komunikatora internetowego (np. Skype).
Jak długo będę musiał czekać na wypłatę środków z umowy kredytowej?
To jak szybko dostaniesz pieniądze z umowy kredytowej zależy przede wszystkim od rodzaju nieruchomości i co za tym idzie przeznaczenia środków. W przypadku mieszkania na rynku wtórnym, bank wypłaci Ci pieniądze po dostarczeniu aktu notarialnego, potwierdzenia wniesienia wkładu własnego oraz potwierdzenia zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości. Cała procedura trwa zazwyczaj od 5 dni do 7 dni.
Doradca kredytowy – jak wybrać tego najlepszego?
Kompetentny doradca kredytowy pomoże uzyskać kredyty na mieszkanie bezstresowo i znacząco zwiększy szanse na pozytywną decyzję banku. Właśnie dlatego warto poświęcić kilka chwil, aby znaleźć tego godnego zaufania. Jak to zrobić, skoro na rynku wręcz roi się od ogłoszeń ekspertów? Na co warto zwrócić uwagę, aby wybrać tego, który zwiększy szanse na pozyskanie kredytu hipotecznego? Podczas rozmowy z doradca poproś o rekomendacje dotychczasowych klientów. Upewnij się także, że nie pobierze od Ciebie opłat. Zwróć uwagę, czy cierpliwie i rzetelnie odpowiada na wszystkie pytania i wyjaśnia wątpliwości. Nie mniej ważne od wiedzy i doświadczenia jest także zwyczajna nić sympatii. Jeśli już wymianie kilku zdań zapałasz sympatią do tego człowieka, istnieje wielka szansa, że Wasza współpraca będzie owocna dla obu stron.
Czy oferty banków często się zmieniają?
Dzisiejsze warunki i oferty kredytów hipotecznych nie muszą wyglądać tak samo za kilka dni lub miesięcy. Choć banki nie zmieniają ich bardzo często, aby przyciągnąć nowych klientów regularnie wprowadzają promocje. Wiele z nich polega na obniżeniu oprocentowanie lub marży. Czasem w zamian za spełnienie określonych wymagań (np. założenia konta w banku lub sięgnięcie po kartę kredytową). Czy warto czekać na promocyjne warunki? To zależy. Jeśli nie musisz kupować mieszkania lub domu właśnie teraz, rozważ taką ewentualność. Poproś także o pomoc dobry doradca kredytowy warszawa. Być może okaże się, że już dziś na rynku znajdują się wyjątkowo atrakcyjne szyte na miarę oferty.
Chcesz dostać kredy na zakup mieszkania wygodnie i bezstresowo? Skontaktuj się ze mną! W ciągu kilo dni przeanalizuję dla Ciebie dostępne na rynku oferty i wskażę najlepszą. Pomogę wypełnić wniosek, dostarczę do banku wymagane dokumenty, wyjaśnia skomplikowane zapisy umowy i odpowiem na wszystkie pytania. Z moją pomoc uzyskanie kredytu hipotecznego będzie łatwiejsze niż przypuszczasz.
,
Najnowsze komentarze